보금자리론 중도상환수수료와 체증식 분할식 이자를 계산해보자.

보금자리론 중도상환수수료와 체증식 분할식 이자를 계산해 보자.

최근 특례보금자리론이 나오면서 기존에 있던 보금자리론을 중도상환을 하는 경우가 생긴 사람이 많아질 예정이다.

그렇다면 이런 중도상환과 체증식 분할상환은 어떻게 하는 것이고 이는 얼마 정도가 되는지 계산하는 방법을 배워 보도록 하자.

목차

• 특례보금자리론은 어떤 걸까?
• 보금자리론 중도상환수수료
• 보금자리론 상환방식
• 체증식 분할상환 등 이자 계산 비교
• 다른 볼만한 이야기

특례보금자리론은 어떤 걸까?

보금자리론을 중도상환하게 되는 특례 보금자리론에 대해서 우선 알아보자.

특례보금자리론은 기존의 보금자리론과, 저격대출을 통합하여 23년에 확대지원해 특례 보금자리론으로 통합하게 된다.

 

특정 요건에 해당하게 되는 주택담보대출을 말하게 되며, 대상자가 확대되고 있다.

 

조더 자세한 사항은 아래 링크를 참고하도록 하자.

특례 보금자리론 금리, 한도, 신청방법 총 정리

완화된 조건을 보면 DSR제도가 폐지고 최근 부동산 시장이 침체 분위기를 겪은 걸 고려해 보면 수도권의 고액의 소득자를 제외하면 대부분이 특례 보금자리론에 해당할 수 있을 것이라고 보인다.

 

거기에 자격요건과 보금자리론의 중도상환수수료 등 혜택도 확대되니 더욱 효과적인 제도라고 볼 수 있다.

 

보금자리론 중도상환수수료

중도상환은 대출을 조기에 상환하거나 다른 상품으로 이동하는 경우를 중도상환수수료가 발생하게 된다.

기존 보금자리론에서도 중도상환수수료를 3년 이내 0.9% 한도가 되었는데 이 경우 예를 들면

30년 만기, 1년 후 1억 월을 조기에 상환하게 되면 87만 원의 수수료가 발생하게 된다. 

물론 금액이 커지면 커질수록 조기상환비용은 더 크게 지출되게 된다.

ex) 1억 원 * 0.9% * 348/360 (개월) = 870,000원
보금자리론의 중도상환 수수료 계산법

하지만 최근 특례보금자리론으로 개편되면서 수수료도가 잠정 폐지가 검토 중이라고 한다.

최근 주택담보대출을 갈아타는 경우 발생하는 상품의 경우 모드 긍정적인 변화가 있을 예정이라고 한다.

 

최근 고정금리형식으로 바뀐 제도들이 많이 발생하면서 대출을 갈아타는 것에 소극적으로 생각이 바뀐 사람들이 많아진 것을 고려된 부분이라고 생각된다.

 

대출의 경우 보통 짧아도 10년, 길게는 50년까지도 대출을 설정하게 된다. 최근에 치솟은 4% 이상의 금리부분도 상당히 고금리의 세율이 발생하는 만큼 정부에서는 부동산 활성화를 위해서 금리가 낮은 상품을 제공해 주고 부동산 정책을 활성시키는데 집중하는 것으로 생각된다.

 

보금자리론 상환방식

그렇다면 보금자리론의 상환방식은 어떤 식으로 진행되는지 알아보자.

 

상환기간, 만기

상환의 경우 22년은 10년부터 최대 50년까지였고 최근 개편된 특례 보금자리론에서는 최장 50년이 된다.

상세 요율과 요건은 위쪽의 링크를 확인하자.

 

상환방식 기준 3가지

1. 원리금 균등분할
2. 원금 균등분할 체감식 방법
3. 체증식 분할상환 * 만 40세 미만, 사전 심사에 통과한 자로, 대출 만기 50년은 적용 불가

체증식 분할상환 등 이자 계산 비교

여기서 DSR은 적용되지 않고, DTI 60%, LTV 70% 는 그대로 적용된다.

생애 최초의 경우 LTV 80%의 적용이 된다.

 

1. 원리금균등분할
   만기일까지 매월 상환하는 금액인 원금+이자(원리금)가 동일하게 적용
2. 원금 균등분할 체감식 방법
   초기 부담은 높지만 총이자액은 가장 적은 방법으로 매월 동일한 원금을 상환하고 잔액 따라 이자 계산을 한다 매우러 원리금이 지속적으로 감소해서 결과적으로는 가장 적은 이자를 낸다.
3. 체증분할상환
   초기에 원금을 거이 상환하지 않고, 이자만 내게 된다. 당연히 만기는 총이자액은 가장 많은 편이고 만기일까지 매월 원리금이 증가한다는 단점이 있다.

분류			금리 4.0% 상환방식에 따른 이자
			1.원리금 균등분할	2.원금 균등분할	3.체증식 분할
대출금액			5억원
대출기간			360개월
월 상환금	원금	1회차	720,410	1,388,889	0
		12회차	747,270	1,388,889	55,806
		360회차	2,3749,147	1,388,889	3,446,331
	이자	1회차	1,666,667	1,66,667	1,666,6667
		12회차	1,639,807	1,615,741	1,665,743
		360회차	7,930	4,630	11,488
	원금 + 이자	1회차	2,387,077	3,055,556	1,666,667
		12회차	2,387,077	3,004,630	1,721,549
		360회차	2,387,077	1,393,519	3,457,819
총 이자액			359,347,532	300,833,333	422,407,400

대출금 5억 원, 만기 30년, 금리 4.0% 일경우

 

1. 원리금 균등방식의 경우
   체증식처럼 많은 이자를 내기가 어렵고 원금 균등처럼 높은 초기 상환도 부담인 경우
2. 현재 자금 여력은 충분하지만 앞으로 소득이 불투명한 경우
   원금 균등 상환을 추천한다. 초기 상환 금액이 크지만 총이자액은 가장 적은 방식
3. 현재 소득은 적지만 미래 소득이 높은 직업군
   초기 원금은 부담스럽지만 적은 체증식 분할상환을 추천한다. 다소 아쉬운 점은 총이자가 많기에 만기까지는 부담이 있는 방식이다. 단기간 주택담보 상품을 사용하거나 추후에 갈아타는 것을 추천한다.

보금자리론의 중도상환수수료와 3가지 분할 상한의 계산을 대략적으로 알아봤는데 혹시라도 위의 방식 중 어떤 것을 선택할지 고려 중인 사람에게 도움이 되었으면 한다.

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